Вы и ваш бизнес: кто кого кормит? Часть 2

    Во второй части статьи (начало статьи Вы можете прочитать здесь) мы рассмотрим, что такое капитал и как приумножить свой капитал. Используем для этого структуру личных финансов, которую я описал в своей книге «Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах».

    Коротко напомню.

    Финансы как система

    Личные финансы – это такой объект, которым вы управляете. Как автомобилем или как своей компанией. Только финансы – это ментальный (интеллектуальный) объект, но суть от этого не меняется.

    Ваши финансы – это целостная система: они имеют свою структуру, изменяются со временем и им присуща определённая цель (предназначение) – обеспечивать вам возможность жить в материальном мире в течение всего срока жизни.

    Финансы включают 4 основных составляющих:

    • активы;
    • долги;
    • доходы;
    • расходы.

    Активы – это то, что у вас есть и что стоит денег. Квартира, машина, вклад в банке, акции Газпрома или Фейсбука, доставшаяся от бабушки коллекция древних монет – это ваши активы. Айфон и колбаса в холодильнике активами не являются.

    Активы пополняются либо за счёт доходов, либо за счёт долгов. Долги от доходов отличаются тем, что доходы не надо отдавать, а долги надо. Уменьшаются активы за счет расходов или из-за необходимости отдавать долги.

    И ещё активы могут преобразовываться из одной формы в другую. Если деньги, которые лежали на счёте, вы использовали для покупки какого-нибудь инвестиционного фонда, то один актив – деньги, исчез, но появился другой актив – паи этого фонда. В этом состоит управление активами, в идеале оно должно приумножать капитал.

    Капитал – это наше всё

    Главной характеристикой, показывающей состояние ваших финансов в конкретный момент времени, является КАПИТАЛ.

    Капитал – это активы минус долги.

    Это всё, что у вас на сегодня есть, минус всё, что вы сейчас должны.

    Главной характеристикой, показывающей, что происходит с вашими финансами с течением времени, является ИЗМЕНЕНИЕ КАПИТАЛА.

    Если капитал с течением времени увеличивается – вы богатеете, финансы развиваются в позитивном направлении. Если капитал из месяца в месяц снижается, вы идёте к бедности и проблемам.

    Доходы увеличивают капитал, т.к. при получении дохода активы растут, а долги не появляются. Расходы уменьшают капитал, т.к. уменьшаются активы. Управление своим капиталом должно приводить его росту.

    Получение денег в долг само по себе не влияет на капитал, поскольку денег (активов) становится больше, но на эту же сумму увеличиваются долги. Но если деньги, полученные в долг, уходят в расходы, то капитал падает. Поэтому, взятие кредита и покупка жилья не меняет капитал (активы не уменьшились, а лишь преобразовались из денег в квартиру), а взятие кредита и покупка айфона уменьшают капитал.

    В личных финансах бизнес присутствует во всех четырёх элементах – в активах, в долгах, в доходах и в расходах.

    Бизнес в ваших активах

    Здесь он «зашит» в двух формах:

    • бизнес, как самостоятельный актив — если его, как актив, можно продать за эту сумму. Это может быть просто ликвидная стоимость того имущества, которое относится к нему, или оценка, сделанная профессиональными оценщиками. Но это может быть и ноль. Например, стоимость моего бизнеса финансового советника равна нулю, потому что меня продать невозможно, а без меня мое дело не стоит ничего;
    • задолженность бизнеса перед вами, перед семьей. Так бывает, что бизнес требует вливаний. И тогда деньги из личных финансов отправляются в оборотные средства бизнеса. Здесь вам необходимо четко понимать и решить для себя, что эта мера лишь временная. И средства нужно вернуть.

    «Я в бизнес вложил деньги» — говорят многие. Как это понимать? Фраза неоднозначная.

    В случае, когда стоимость бизнеса выросла на сумму ваших вложений, все понятно — это реально инвестиции. Скажем, вы купили новое оборудование или объект недвижимости. И это увеличило стоимость вашего бизнеса. Вопросов нет. Фактически ваши денежные средства (один актив) стал оборудованием или недвижимостью бизнеса. И бизнес в ваших личных активах подорожал, но денег стало меньше; ваши суммарные активы не изменились в стоимости.

    Другая ситуация, если вы своему бизнесу “одолжили”. Рано или поздно эти деньги придется вернуть. Так? Но смысл тот же — ваш капитал неизменный.

    И вот третий вариант, когда вы просто вкладываете личные деньги в обороты бизнеса, надеясь, что…бизнес их отобьет (когда-нибудь), и вы разбогатеете. Это уже не вложения, друзья мои. Это называется расходы. Деньги перестали быть активом, потому что ваш капитал уменьшился на сумму ваших вложений. Понятно, вы надеетесь и есть вероятность получить доход, но это лишь ваша надежда. По факту ваш капитал стал меньше!

    Здесь главное называть вещи своими именами и не фантазировать на тему “я вложил деньги”.

    Ответьте себе честно — какой из этих трех сценариев ваш?

    Бизнес в ваших долгах

    Мы привыкли мыслить категориями “заняла у соседки”, “воспользовалась кредиткой”… Но это чисто о личном. Однако, вы вполне можете иметь личные долги, непосредственно связанные с бизнесом:

    • Вы взяли из бизнеса некоторую сумму — это ваш долг вашему же бизнесу;
    • Кредиты и долги, взятые лично вами, например, на развитие бизнеса;
    • Займы самого бизнеса у третьих лиц, за которые вы поручились (взяли на себя личную ответственность).

    Стоит все эти пункты отслеживать и не забывать о них, считая свои деньги.

    Бизнес в доходах

    Доходы, получает ваш бизнес, попадают в ваш личный бюджет такими путями:

    • зарплата (оплата вашего труда как руководителя/менеджера своего бизнеса);
    • денежные средства, которые вы “берете” безвозвратно из бизнеса на личные нужды, нужды семьи.

    Доходы бизнеса и личные доходы от бизнеса — это две совершенно разные категории доходов. Первое — это выручка, которую генерирует деятельность бизнеса. В той или иной степени, эти деньги идут на обеспечение расходов бизнеса. Оставшееся — прибыль бизнеса, однако, и это не ваш личный доход. Ведь эти деньги инвестируются, скажем, в развитие бизнеса. Так?

    Ваш личный доход — это всего лишь часть прибыли, которую приносит бизнес. Та часть, которую вы “взяли” на личные нужды.

    Если бизнес по итогам месяца заработал 1 000 000, и вся сумма осталась в бизнесе, то ваш личный доход в этом месяце равен нулю.

    Ваши расходы на бизнес

    Управляя личным капиталом, выделяйте расходы на бизнес в отдельный объект картинка

    Если свои личные деньги вы тратите не только на свои нужды, но и на бизнес (например, реклама или создание сайта), то это расходы на бизнес из личного бюджета.

    Если вы пользуетесь методом многомерного анализа, который я описал в своей книге, то управляя личным капиталом в своём домашнем учёте, выделяйте эти расходы в отдельный объект. Это поможет вам вести учет личных финансов, а также объективно оценивать рентабельность своего бизнеса.

    Зачем это нужно?

    Четкое отделение личных финансов от финансов бизнеса не принесет вам новый доход и даже не увеличит существующий. Однако, так вы сможете избежать фатальных ошибок и не поставите свои личные финансы в категорию повышенного риска.

    Ошибки, которых вы избежите, следуя такой системе разделения:

    1. Вы начали кормить бизнес, а не он вас.
      Первый признак этой ситуации — расходы на бизнес больше, чем доходы от него. Самый важный признак — ваш личный капитал (ваши активы за вычетом долгов) начал уменьшаться из-за бизнеса, в том числе из-за увеличения личных долгов, которые связаны с бизнесом.
    2. Вы «держите все яйца в одной корзине».
      Помните, активы, связанные с бизнесом, не должны быть вашими единственными активами. Это огромный риск. Необходимо из года в год увеличивать активы, которые никак связаны с бизнесом и бизнес-рисками.
    3. Необъективное представление о том, сколько вы зарабатываете, или вообще отсутствие такого представления.
      Вы думаете, что ваш заработок неплох, однако если при этом личный капитал не растет, а может, и уменьшается, то вы заблуждаетесь. Хорошо, если в такой ситуации зарабатывает хотя бы бизнес, но обычно это не так.
    4. Необъективное представление о своих расходах, или его отсутствие.
      Вкладывая деньги в бизнес, вы уверены, что к расходам это не относится, в то время как это расходы личного бюджета. И если такие “инвестиции” снижают размер вашего капитала, то это вообще не вложения, а самые обычные расходы. И если они не покрываются доходами, то пора что-то менять.
    5. Необъективное представление о своем финансовом положении, или его отсутствие.
      Возможно, ваш бизнес процветает из года в год. Вы успешный и состоятельный человек. Меняете машину раз в год, квартира, загородный дом, жена, любовница… все, как полагается, но…

    А вы считали когда-нибудь размер своего личного капитала? Посчитайте. Точно. Аккуратно. Не спеша. Учитывая все, что узнали из этой статьи.

    Положительное или отрицательное число в итоге? Капитал растет или уменьшается во времени? Он диверсифицирован или все ваши деньги в бизнесе??

    Ваш личный капитал должен увеличиваться, а риски — снижаться!

    Согласны? Жду на консультации! Я научу, как управлять своим капиталом.

    Это вторая часть статьи. Начало статьи Вы можете прочитать здесь.

    С уважением,
    Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник.