СТРАХОВЫЕ КОНТРАКТЫ: семь бед — один ответ

    Автор: Дмитрий Фаустов, независимый международный финансовый советник.

    В России культура страхования, объективно говоря, не развита. Мы знаем, что можно застраховать квартиру, машину, но чаще относимся к этому с точки зрения «надо», а не «выбор». Виды страхования жизни у нас представлены лишь страхованием собственно жизни и здоровья.
    Ну, а страхование как инвестиционный инструмент в нашей стране пока в бОльшей степени все-таки в новинку, хотя в развитых странах мира этот инструмент работает уже не одну сотню лет. Все знают, что за отсутствие ОСАГО полагается штраф, поэтому за этим полисом страхования всегда «очередь». При этом мы совершенно не воспринимаем страхование жизни и здоровья как крепкую финансовую защиту на случай непредвиденных ситуаций.

    Давайте разберем три страховых инструмента: накопительное и инвестиционное страхование жизни и метод Unit Linked, что называется, «на пальцах», чтобы понимать, для решения каких задач они подходят.

    Накопительное страхование

    Изучение видов договоров страхования жизни начнем с накопительного страхования. Это классический инвестиционный инструмент, в который включена как накопительная составляющая, так и страховая. Это достигается за счет того, что ваши взносы делятся фактически на две части, одна из которых как раз идет на страхование жизни, а вторая инвестируется страховой компанией. Как только договор с компанией заканчивается, вы получаете свой номинал, то есть вложенные средства, и сумму накопленных процентов.

    Итак, плюсы накопительного страхования жизни:

    • Доходности здесь немного, но все же выше инфляции;
    • Сохранность есть, поскольку страховые контракты надежно защищены и не подлежат изъятию в пользу ваших кредиторов.
    • Однозначно стабильный институт, в отличие от банков, проверено на дистанции в 200 лет в развитых странах мира.
    • Конечно, ликвидность не так высока, как депозит в том же банке, однако выше, чем ликвидность фондового рынка. Деньги возвращают примерно за 5-6 рабочих дней.
    • Конфиденциальность зависит от конкретного контракта — где-то есть, а где-то отсутствует.
    • По закону инструмент легален.

    Минусы:

    • Будет непросто найти страховую компанию с высоким кредитным рейтингом, при этом предлагающую невысокий порог входа.

    Таким образом, накопительное страхование подходит для надежного сбережения вашего капитала и для защиты вашей семьи от непредвиденных ситуаций, если вы готовы к небольшой доходности. Это больше не про рост или увеличение, это про гарантии и сохранность.

    Инвестиционное страхование

    Если в накопительном договоре страхования ваши взносы делятся фактически на две части, одна из которых как раз идет на страхование жизни, а вторую инвестирует страховая компания, а вы получаете фиксированный процент, то в договоре инвестиционного страхования жизни первая часть взноса идет на страхование, а вторая инвестируется на усмотрение страхователя.

    К инвестиционному страхованию относятся Unit Linked и индексные контракты (инвестирование в какой-либо индекс). Unit Linked имеет некоторые отличия, мы поговорим об этом отдельно.

    Итак, индексные планы интересны тем, что при росте индекса будет расти и сумма ваших вложений. Ну, с этим все ясно. А самое главное, что во время падения индекса сумма ваших вложений никак не меняется.

    Преимущества:

    • На длинной дистанции доходность будет 2-5 раз выше инфляции.
    • Сохранность есть, поскольку страховые контракты надежно защищены и не подлежат изъятию в пользу ваших кредиторов.
    • Однозначно стабильный институт, в отличие от банков, проверено на дистанции в 200 лет в развитых странах мира.
    • Конечно, ликвидность не так высока, как депозит в том же банке, однако выше, чем ликвидность фондового рынка. Деньги возвращают примерно за 5-6 рабочих дней.
    • Конфиденциальность зависит от конкретного контракта — где-то есть, а где-то отсутствует.
    • По закону инструмент легален.
    • ГАРАНТИЯ. Вы 100% не потеряете то, что вложили.

    Недостатки:

    • Непросто найти страховую с высоким кредитным рейтингом, при этом предлагающую невысокий порог входа.

    То есть индексные контракты в полном объеме могут удовлетворить запросы и оправдать ожидания даже очень консервативных инвесторов. Они прекрасно вписываются в сбалансированный финансовый план, при этом закрывая несколько задач сразу.

    UNIT LINKED

    Метод инвестирования по-английски Unit Linked разработан страховыми компаниями Европы около 50 лет назад.

    Объективно говоря, это страховой полис, в котором нет страховой суммы и все Ваши вложения инвестируются на Ваше усмотрение. Страхование не производится, как в предыдущих двух видах страховых контрактах. Страховая сумма здесь — это сумма на счету вашего полиса. Иными словами, UNIT LINKED — это тот же самый ИИС или брокерский счет, который помещен в оболочку страхования, за счет чего имеет ряд серьезных преимуществ и низкий инвестиционный риск.

    Итак, преимущества:

    • На длинной дистанции доходность будет 2-5 раз выше инфляции.
    • Сохранность есть, поскольку страховые контракты надежно защищены и не подлежат изъятию в пользу ваших кредиторов.
    • Однозначно стабильный институт, в отличие от банков, проверено на дистанции в 200 лет в развитых странах мира.
    • Конечно, ликвидность не так высока, как депозит в том же банке, однако выше, чем ликвидность фондового рынка. Деньги возвращают примерно за 5-6 рабочих дней.
    • Зависит от конкретного контракта — где-то есть, а где-то отсутствует.
    • По закону инструмент легален.
    • Инструмент предлагает планы с гарантированной доходностью в 2,5-4% в валюте.
    • Очень доступный инструмент: порог входа от 100 $.
    • Инструмент предусматривает льготное налогообложение: во время работы полиса налоги на доходы по закону платить ну нужно (в отличие от ИИС и брокерского счета).

    На горизонте в 20-30 лет, выгода английского метода инвестирования Unit Linked будет очевидна.

    Из недостатков теоретически можно назвать высокие комиссии. Но фактически комиссии ниже, чем у брокерских счетов на промежутках от 20 лет на 5-7%. Комиссии будут выше при сроках действия полиса до 10 лет.

    В общем и целом, данный вид инвестирования был создан для обеспечения конфиденциальности и юридической защиты капитала, а также с целью получения льготного налогообложения. Инвестирование происходит через траст – т.е. капитал обезличен. Английское право считает информацию о трасте конфиденциальной. Метод хорошо решит задачу по созданию наследства, пенсии, капитала на образование, для накоплений на дорогую недвижимость и т.д.

    ИТОГ

    Нет плохих или хороших видов инвестиционных инструментов, есть ваши конкретные финансовые задачи и инструменты, которые наилучшим образом решат именно их. И все это в рамках вашего финансового плана.

    Так что, чтобы быть уверенным в достижении финансового успеха, начните с поиска своего личного финансового советника. Жду вас на консультации!

    С уважением,
    Дмитрий Фаустов, независимый международный финансовый советник.