Страхование жизни в Unilife: вопрос о надежности компании

    Автор Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник.

    Вопрос о надежности страховщиков задают все без исключения клиенты, которые являются единственными кормильцами в своей семье и которым требуется страхование жизни. Ответить на него можно с двух позиций: с позиции страхового агента, работающего на Unilife, и с позиции финансового советника, работающего на своего клиента.

    Как ответить на вопрос?

    В первом случае можно выстроить цепочку звучных цифр с нулями, показывающих сверхнадежность и мощь компаний. Во втором случае надо обратить внимание клиента на все плюсы и минусы, которые есть и которые надо учитывать, и дать возможность сделать осознанный выбор.

    Мой вариант – второй. В этой статье я хочу коротко обозначить суть проблемы, показать, между чем и чем существует выбор, а цифры с нулями (вполне реальные) оставлю для личных консультаций.

    Дело в том, что гражданам России достаточно трудно получить услугу страхования жизни.

    Трудно получить адекватную, настоящую услугу. Иллюзию этой услуги получить легко, ее дают почти все крупные российские и дочки иностранных компаний. Почему иллюзию? Все дело в страховой сумме.

    Реальное страхование жизни в случае наступления страхового события – потери кормильца — должно обеспечивать жизнь семьи хотя бы до совершеннолетия детей. Даже дольше – до того момента, когда дети выучатся и встанут на ноги. То есть, обычно, в течение 10-15-20 лет.

    Поэтому страховая сумма должна быть сравнима с расходами семьи за такой достаточно продолжительный срок. Это суммы от 10 до 20 млн. руб. и больше или несколько сотен тысяч долларов.

    Что предлагают российские компании?

    А что дает страхование жизни на 1 млн. руб., которое можно получить в российской компании? Или на 3 млн. руб.? На сколько хватит этих денег? На год? На 3 года?

    В российских СК хорошо страховаться от критических заболеваний, от потери трудоспособности и т.д. То есть от таких ситуаций, которые потребуют денег на лечение. Но если человек преждевременно ушел из жизни, то вопрос уже не в лечении, а в выживании его семьи. А это совсем другие деньги.

    Российские компании с большим трудом предлагают страхование жизни на адекватные суммы, а если и предлагают, то это стоит запредельно дорого.

    Что дает международный рынок страхования?

    На международном страховом рынке такой проблемы нет. Там и суммы в несколько сотен тысяч долларов не считаются большими, и тарифы страхования существенно ниже.

    До начала 2017 года россияне могли получить качественное международное страхование жизни в компании NWL. Она находится в США, имеет 100-летнюю историю, кредитный рейтинг А, великолепный набор удобных планов, низкую стоимость страхования и отзывы о ней самые похвальные. Плохо только одно: с конца января 2017 года NWL прекратила принимать новые заявления от россиян.

    Для тех, кто уже открыл полисы в NWL, ничего не изменилось. Они уже обслуживаются в этой компании, и нет сомнений, что это обслуживание продолжится на высочайшем уровне. Что делать остальным?

    Знакомьтесь: компании Unilife и Guardrisk

    Unilife - страховая компания, организующая процесс страхования. Принимает на себя страховые риски компания Guardrisk картинка

    Летом 2017 года на российский рынок вышла британская страховая компания Unilife.

    Точнее, не сама вышла: ее привела консалтинговая компания Logic Planning Group, Inc (NY, USA), которая ранее была генеральным агентом NWL по России и СНГ.

    Совладелец LPG, один из наиболее серьезных русскоговорящих профессионалов в области страхования жизни и финансового планирования в мире, г-н Джосеф Лазерсон (Joseph Lazerson), потратил несколько месяцев, чтобы найти СК Unilife.

    Прекрасно понимая как российский рынок страхования, так и мировой рынок поставщиков страховых услуг, г-н Лазерсон выстроил вместе с компанией программы для россиян и презентовал ее в Москве.

    Группа компаний Unilife была образована в 2010 году и ориентирована на предоставление услуг страхования жизни и медицинского страхования клиентам по всему миру. Их принцип «location should be no barrier to proper insurance coverage»[note]»местоположение не должно быть препятствием для надлежащего страхового покрытия»[/note] говорит о нацеленности компании именно на те страны, где адекватное страхование жизни получить сложно.

    При этом Unilife лишь организует процесс страхования. Она занимается разработкой продуктов, привлечением клиентов, первичным андерайтингом, сбором премий и администрированием полисов.

    Непосредственное страхование жизни российских клиентов — выпуск полисов и принятие на себя страховых рисков – осуществляет компания Guardrisk[note]точнее, полисы выпускает оффшорное подразделение Guardrisk Group, компания Guardrisk Intertational (остров Маврикий).[/note], входящая в состав крупнейшего южно-африканского финансового холдинга MMI Holdings. Перестрахование полисов россиян осуществляется в компании Scor — четвертой по величине перестраховочной компании в мире.

    А теперь о надежности

    Надежные страховые компании расположены в разных странах, в том числе и в развивающихся картинка

    Это надежные страховые компании, каковы отзывы о них?

    Кредитный рейтинг Moody’s компании Guardrisk, так же, как и кредитный рейтинг MMI Holdings — Ааа по национальной шкале и Ваа2 по международной шкале. Ааа — это самый высокий из  рейтингов, означает максимальную степень безопасности компании. Ваа2 – это хотя и инвестиционный рейтинг, но близкий к минимальному; означает, что надежность компании ниже среднего уровня.

    Причиной, по которой этим компаниям присвоен невысокий международный рейтинг, является невысокие отзывы и рейтинг самого государства ЮАР – Ваа2. Агентство Moody’s, да и другие агентства, редко присваивают компании рейтинг более высокий, чем рейтинг страны, в которой она зарегистрирована.

    Иными словами, мы имеем дело с предельно надежными и безопасными компаниями, находящимися в развивающейся стране, надежность которой ниже средней для инвестиционного уровня.

    Надо сказать, что эта ситуация вполне привычна для россиян. Кредитный рейтинг Российской Федерации еще ниже, чем ЮАР: Ваа3 по обязательствам в национальной валюте и Ва1 (не инвестиционный, «мусорный» уровень) по обязательствам в иностранной валюте. Но мы все же работаем с российскими компаниями и банками.

    В этом надо отдавать себе отчет, принимая решение о зарубежном страховании жизни от компаний Unilife и Guardrisk.

    Альтернативы страхования для россиян

    На сегодняшний день, если вы являетесь гражданином России и единственным кормильцем в своей семье, то в вопросе о страховании жизни у вас есть лишь 3 (три) альтернативы:

    • не страховать свою жизнь, оставить риск потери кормильца полностью на семье;
    • использовать программы действующих в России страховых компаний и смириться с тем, что сумма выплаты в случае, если вас не станет, будет несопоставима меньше той суммы, которая реально необходима вашей семье;
    • использовать страховые программы компании Unilife, понимая при этом, что вы страхуетесь в первоклассной компании, находящейся в «непервоклассной», развивающейся стране.

    На сегодняшний день других предложений по международному страхованию жизни на российском рынке просто нет.

    С уважением,
    Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник.