Накопительное страхование жизни за границей. Страховая компания Manulife: история, выгоды, возможности

    Автор Илья Пантелеймонов, независимый финансовый консультант, президент Logic Planning Group Ru.

    Компания «Manulife» — это одна из самых крупных международных компаний по страхованию жизни. Это, пожалуй, единственная международная компания, принимающая универсальные заявления на страхование жизни от граждан России и других стран СНГ при условии, что минимальная сумма страхования составляет 1 миллион долларов.

    История компании

    Компания существует на международном рынке практически с самого начала его формирования.

    Начав свою деятельность в 1887 году по специальному решению правительства Канады (где Manulife, собственно, и обосновалась с самого начала) и с участием в организации первого премьер-министра Канады, всего через 6 лет своего существования (то есть в 1893 году), компания продала первый страховой полис за пределами Канады, начав таким образом свою историю продаж. А в 1896 году активы компании достигли 1,2 миллиона долларов. Это были не только огромные деньги на тот момент, но и самый быстрый рост за 10 лет.

    И далее всю историю Manulife пронизывает ее нацеленность на международный рынок.

    В 1897, например, начинается экспансия в Азию, первый полис продан в Шанхае. Первое слияние с двумя другими компаниями. Затем, в 1903 году, провели на рынок США (то есть, на рынке США компании больше ста лет), и компания получила лицензию в штате Мичиган. В 1940 году – первая страховая в Северной Америке, предложившая покрытие диабета.

    На тот момент это был мощный прорыв, поскольку диабет считался страшной неизлечимой болезнью, и «Manulife» была первой, кто шел на такой риск.

    В 1956 году – компания вновь оказалась в авангарде, став первой компанией в Канаде, которая использует компьютер.

    В 1958 году – акционеры одобрили мьютилизацию. То есть компания из Акционерного Общества превратилась в Общество взаимного страхования. И, таким образом, владельцы полиса становятся держателями или владельцами компании. Деятельность такого типа компаний нацелена на то, чтобы удовлетворить запросы именно своих владельцев, коими и являются держатели полисов. Поэтому, это очень важный момент в истории Manulife.

    В 1961 году – общие активы впервые достигли миллиарда долларов. И на этом рубеже, в 1962 году, компания отметила свой 75-летний юбилей, а в 1987 – 100-летний.

    В 1992 году – «Manulife» первая компания, которая открыла свой офис в Пекине. Это важно, ведь Китай – очень специфическая страна, где масса разных, лимитирующих иностранные компании, законов.

    В 1993 – запуск банка «Manulife Bank of Canada», который сделал Manulife первой страховой компанией в Канаде, имеющей собственный банк.

    1995 год – происходит слияние с «North American Life», которое делает компанию самой большой в Канаде.

    В 1999 – компания становится первой страховой, запустившей совместное предприятие в Японии.

    В 1999 году держатели полисов одобрили де-мьютилизацию. То есть обратный переход из официального состояния, которое называется Общество взаимного страхования в Акционерное Общество. Надо отметить, что это происходит как раз на переломе XX – XXI веков, когда де-мьютилизацию осуществили и многие крупные другие компании. В этот момент зарабатываются огромные деньги.

    В 1999 году – открыто отделение во Вьетнаме.

    Наиважнейшим рубежом стал 2003 год – Manulife и John Hancock договорились об обмене акциями, то есть они совершили сделку слияния, которая сделала компанию самой большой по страхованию жизни в Канаде, второй по величине в Северной Америке и пятой по размеру в мире, на тот момент.

    В 2012 году обе компании совместно отмечали юбилей. Manulife – 125 лет существования, John Hancock – 150 лет.

    В 2015 году забрала под свое влияние «Standard Life». В том же году выкупила у New York Life сервис по обслуживанию пенсионных планов. В 2016 опять экспансия – Сингапур, Гонконг, Китай, Индонезия.

    В 2016 году Manulife становится первой компанией в Канаде, которая стала страховать людей с ВИЧ-инфекцией. Это тоже большой прорыв, поскольку до этого момента в Канаде с ВИЧ застраховаться было вообще невозможно.

    И, наконец, в 2017 году Manulife стала первым финансовым институтом, получившим лицензию в Китае как иностранная компания со 100% иностранным владением. Рубеж, к которому они шли к этому довольно долго. Другие глобальные активы под управлением, в том же году, достигли триллиона долларов.

    Рейтинг надёжности

    Таким образом, Manulife Financial является крупнейшим финансовым холдингом, имеющим рейтинг АА- по данным рейтингового агентства S&P. Для клиентов это представляет серьезные гарантии надежности компании.

    Также можно оценить и состав – основные компании, входящие в этот холдинг: Manufactures Life (так она, кстати, называлась изначально), John Hancock Life, John Hancock ньюйоркский, John Hancock Life & Health. При том, есть ещё и компании по страхованию здоровья – Manulife International (компания, предлагающая международные полисы страхования жизни) и Manulife Insurance Company.

    Компания-гигант, являющаяся признанным международным брендом. Информация о ней находится в открытом доступе. Любой клиент может зайти онлайн и проверить компанию, познакомиться с финансовыми показателями, посмотреть, что там происходит.

    Регистрация

    В качестве международной компании по страхованию жизни, Manulife имеет специальное отдельное отделение имеющее регистрацию и лицензию на Бермудах, которое так и называется Manulife Bermuda.

    Эта локализация обусловлена особенностью Бермудского законодательства, создающего в этом направлении максимальное удобство в плане налогообложения. Это исторически и традиционно сложившаяся схема, которой пользуются огромное количество компаний.

    Тем не менее, очень важен тот момент, что материнская компания несет ответственность за все действия Бермудской компании, разумеется, и в том случае, если работа бермудского отделения компании будет по каким-либо причинам остановлена. Следует подчеркнуть важность этой информации, потому что подобное не встречается больше ни в одной иностранной компании.

    Конфиденциальность

    Большое внимание компания уделяет конфиденциальности клиента. И одним из способов ее достижения является траст (доверительное управление или собственность), через который и заключаются контракты.

    Компания Manulife здесь действует следующим образом: она предлагает каждому клиенту суб-траст. То есть человек получает этот Траст бесплатно (это входит в общие расходы по страхованию). При этом, если человек имеет свой собственный траст и не хочет использовать Master Trust компании, компания согласна принимать, если это необходимо для защиты клиента, и его тоже.

    Планы

    Международное страхование жизни и здоровья - выгодное финансовое вложение картинка

    Страхуя клиентов по трем основным направлениям, а именно: страхование жизни, страхование здоровья на случай заболевания критическими болезнями и страхование нетрудоспособности, — компания разработала новый комбинированный страховой контракт, объединяющий в себе все три страховых случая.

    Существует два основных полиса, которые компания Manulife предлагает для международных клиентов. Один из них называется Global Achiever, а второй – Global Index. В первом случае средства поступают на фиксированный счёт, под определённые проценты, во втором случае они вкладываются в индексы.

    Разница между ними заключается только в том, как используются деньги внутри полиса — деньги клиентов или выкупная стоимость (или накопления).

    И тот, и другой план – это универсальные страховки. Иными словами, это гибкие планы, которые позволяют менять много различных параметров в течении жизни данного контракта (в зависимости от изменяющихся условий жизни самого человека, его доходов, его возраста и прочих вещей), поскольку полис страхования компании действует длительное время.

    Как правило, это десятки лет, а нередко и всю жизнь. Ну и самое главное то, что они позволяют достаточно много денег вложить сразу, если есть такой запрос, и, соответственно, пользоваться деньгами тоже.

    Существующая гибкая система дает также возможность менять параметры страховых контрактов, увеличивая или уменьшая сумму страхования (а в нашем случае, 1 миллион  – это минимальная сумма страхования), страховые премии. Не меняя вовсе обязательную страховую сумму, можно менять частоту премий, можно менять сумму премий.

    Соответственно, в результате этих изменений будут корректированы и результирующие цифры.

    Опции

    Как в любом универсальном контракте, выбору клиента предлагаются два варианта опций. Одна опция с растущей страховой суммой и вторая  – с не растущей стабильной суммой.

    Также существует пятилетняя защита от прерывания полиса, вне зависимости от того, как работает рынок, как работает индекс. Это первое, что касается индекса контрактов. Пять лет, когда контракт не прервётся, когда ему даётся время на разгон.

    Возможность участия в различных географических и экономических индексах, то есть автоматически используются три индекса, в которые сразу идут клиентские деньги. Диверсификация бизнеса по географии – это также весьма прогрессивный подход.

    Помимо этого, существует такая оригинальная опция улучшения покупной стоимости, представляющая собой как бы райдер – опция поощрения отказа от курения. Это когда принимают курящего человека с тарифом некурящего, с условием, что он в течении определенного времени (например года) бросит курить.

    То есть, его перепроверят в конце года, и если он бросил, то тариф у него останется такой же, если не бросил, то тогда он увеличится до курящего. Тоже весьма оригинальный подход. Известно даже, что многие клиенты бросали курить благодаря страхованию.

    Продукты финансовой защиты, предлагаемые компанией (пенсии, страхование жизни, медицинское страхование, взаимные фонды), имеют пониженную стоимость при всех прочих равных, нежели любой продукт российских компаний. Причина в том, что в компании используются так называемые средневзвешенные международные тарифы, покрывающие статистику многих стран.

    Помимо этого, предлагаются страховые льготы пониженной стоимости, конкретные решения по эндаументу премий и непревзойдённый потенциал выкупной стоимости.

    Перестрахование рисков

    Общеизвестно, что все страховые компании по страхованию жизни используют перестраховочные компании во избежание неоправданного риска, особенно если речь идет о крупных клиентах. И компания Manulife это также использует, распределяя риск между перестраховщиками.

    Однако, важной деталью является то, что компания имеет такую юрисдикцию, как автоматическое право контракта без одобрения перестраховщиков в более чем сотне стран. Технически это происходит через «автобайнт», или систему, при которой страховая компания имеет право выдавать контракт клиенту, зная заранее, что до такого-то предела риск заранее одобрен страховщиками.

    Это позволяет избежать дополнительных ожиданий, связанных с рассмотрением  перестраховщиками контрактов и принятия решений. У компании Manulife высокое право автоматического бандирования: в более чем ста странах действует именно такой договор, когда есть возможность выдавать страховки без одобрения перестраховщика.

    Поскольку миллион долларов – минимальный контракт для этой компании, до пяти миллионов она совершенно спокойно может выдавать их самостоятельно.

    Помимо этого, существует такое понятие, как «факультативные продажи». Это такие продажи, когда компания полностью оставляет на себе риск, и она принимает решения вне стандартных рамок андеррайтинга. Это может происходить, например, в том случае, когда компания заинтересована в неком потенциальном клиенте, который не вписывается в общие стандарты, чем-то отличается.

    И тогда компания принимает решение о факультативном страховании, то есть, принимает решение самостоятельно, не обращаясь к перестраховщикам.

    Правила

    Конечно, компания Manulife имеет свою специфику и работает по определенным правилам. Она лимитирует сумму страхования по верхней планке, не опускаясь ниже 1 миллиона долларов. Это означает, что компания работает определённой нишей, с определённым контингентом людей.

    То есть сегодня, через Manulife, мы можем предложить россиянину страховую сумму от 1 миллиона до 34 миллионов долларов.

    Существуют еще определенные условия для клиентов компании, таких как прохождение медицинского обследования за рубежом, а также оплата страховых взносов со счета клиента в зарубежном банке.

    И у компании есть клиенты, а весьма крупные запросы достаточно часто поступают из России. В конце концов, миллион – не такие большие деньги, особенно, когда речь идёт о страховании жизни. Но, тем не менее, при таких условиях отсекается сразу большое количество людей, потому что не все могут себе это позволить.

    Иными словами, у компании существует своя целевая аудитория, с которой многих проблем (таких, когда человек перестал платить, например) практически не возникает, поскольку действует другой склад ума, да и причины по которым клиенты привлекают страхование, чаще всего основываются на иных финансовых задачах. И таких людей существует достаточно большое количество.

    Ключевые выгоды и область их применения

    В первую очередь планируются средства, связанные с передачей наследства (стратегии передачи, диверсификация активов, уравнения последствия, эквализация капитала и прочее), вне зависимости от того, есть ли налоги на наследство или нет.

    Хотя принято считать, что налогов на наследство в России почти нет (конечно, это зависит от того, кто кому и что передаёт), — эта ситуация, во-первых, может оказаться нестабильной, и налоги в том или ином виде могут появиться; а во-вторых, люди владеют недвижимостью и другими активами не только в России, но и в других странах тоже.

    Поэтому для определенного контингента людей очень важными являются именно вопросы, связанные с налогообложением наследства. Но даже, если забыть о налогообложении, просто, создание наследственной массы, передача, правильное перераспределение – это очень важный фактор.

    И решать эти задачи, не имея страхования жизни, никоим образом невозможно, — все равно, что сказать: «Я буду дышать, но не буду пользоваться кислородом». И компания Manulife в этом смысле прекрасный помощник.

    Также контракты компании Manulife идеально подходят ко всему, что связано с планированием бизнеса, с ключевыми сотрудниками, куплями-продажами и прочим благодаря точному плану универсальной страховки, какого в России пока нет.

    С уважением,
    Илья Пантелеймонов, независимый финансовый консультант, президент Logic Planning Group Ru.