Кредиты — это зло?

    Степень закредитованности россиян растет с каждым годом. Иногда цели кредитования по праву можно назвать абсурдными. Однако, это лишь усугубляет проблему. Давайте рассмотрим, какие бывают кредиты, нужно ли брать кредит и как можно избавиться от кредита?

    Если быть объективными, то сам по себе кредит, как один из финансовых инструментов, ни хорош, ни плох. Вопрос лишь в том, насколько умело и целесообразно его используют люди.

    Для начала разберемся — что из себя представляет кредит?

    В кредитовании есть три ключевых принципа, которые нужно знать любому человеку.

    1. Срочность. Каждый кредит подразумевает срок, на который он выдается. А также к каждому кредитному продукту идет график платежей, строго по которому заемщик обязан вносить платежи по кредитному договору. Нарушение этих правил и порядков предполагает штрафные санкции различного вида и порядка.
    2. Платность. Вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами. То есть вы в сухом остатке возвращаете банку не только тело долга, но и оплачиваете проценты, комиссии и т.п. Бесплатных кредитов не бывает, потому что это взаимоисключающие понятия. Если слушали где-то про бесплатный кредит, знай, это не более, чем маркетинговый ход.
    3. Возвратность. Деньги, которые вы взяли у банка, вы должны вернуть в полном объеме. Если по каким-то причинам вы не делаете этого добровольно, то банк пустит в ход собственные механизмы по истребованию у вас этих денег — взыскание имущества, которое никак не связано с кредитом, к примеру. Это может происходить в судебном порядке причем как в рамках гражданской ответственности, так и уголовной. Скажем, если вы предоставили «липовую» справку о доходах или занятости.

    Кредит в России — один из топовых инструментов с точки зрения популярности. Все мы знаем, что спрос рождает предложение, именно поэтому видов банковских кредитов на сегодняшний день огромное количество.

    Кредиты для физических лиц

    Виды кредитов:

    1. Целевые — если деньги берутся и расходуются строго под конкретные цели, и нецелевые — если деньги заемщик может потратить по своему усмотрению.
    2. Обеспеченные — если банк получает взамен на деньги залог — к примеру, автомобиль, недвижимость и т.д. и необеспеченные — если в залоге у банка не остается никакого имущества заемщика.
    3. Краткосрочные — до 12 месяцев, среднесрочные — от 1 года до 5 лет и долгосрочные — от 5 до 30 лет.
    4. Особняком среди кредитных продуктов стоит кредитная карта. Это нецелевой, не обеспеченный ничем кредит, его срок — срок действия карты. Возобновляемость — вот что отличает кредитную карту от других продуктов. Вы берете деньги, возвращаете долг, а потом в рамках установленного лимита и до истечения срока действия карты можете в любой момент снова взять деньги.

    Когда стоит брать кредит?

    Выгодно ли вообще брать кредиты? Только в случае крайней необходимости, рассчитав целесообразность, риски, нагрузку на бюджет и т.д. В противном случае вы можете стать заложником так называемых кредитных догонялок, когда для погашения предыдущего кредита берется следующий, и так далее.

    В любом случае, всегда ищите вариант обойтись без кредита. Прежде чем решать свои финансовые задачи с помощью заемных средств, представьте, что кредиты перестали выдавать. Подумайте, как можно решить вашу задачу?

    Нужно отметить, что ипотека и автокредиты стали для среднего класса в современном мире быстрым решением долгосрочных задач. Причем, при правильном подходе можно подобрать очень выгодные ставки и модели погашения кредитов, извлекая из этого максимальную выгоду.

    Но в любом случае, прежде чем совершить такой шаг взвесьте все за и против и поищите решение без применения заемных денег.

    Рассчитывайте нагрузку так, чтобы платежи по кредитным обязательствам не превышали 30% вашего ежемесячного дохода, в ином случае – это очень большая нагрузка на бюджет. Чем выше нагрузка, тем больше шансов что бюджет не выдержит и придется брать другой кредит, чтобы погасить уже имеющийся – это и есть кредитная ловушка.

    Вообще, жить по средствам — это самое эффективное решение всех финансовых проблем и в то же время решение настоящих и будущих финансовых задач. Пофантазируйте снова, что кредиты в России перестали давать. Я вам гарантирую, вы подстроитесь под эти обстоятельства и начнете жить по средствам.

    Что делать, если кредит уже есть?

    Разберем, как избавиться от долгов по кредитам, когда они уже есть.

    1. Если нагрузка на бюджет 30-50%.

    Как можно избавиться от кредита в таком случае? Вам нужно найти любые дополнительные источники заработка. Средства от этих доходов направить на погашение самого дорого кредита, затем, рассчитавшись с одним, тут же направьте высвободившиеся средства на следующий и так, пока не закроете все обязательства.

    1. Если нагрузка на бюджет 40-70%.

    Попробуйте сделать рефинансирование кредитов (объединить в одном банке все обязательства по кредитам перед другими банками по более низкой ставке). Если это не получается сделать, то пробуйте реструктуризировать кредиты (оставшуюся сумму оформить на более длительный срок и меньшую процентную ставку).

    1. Если нагрузка 60-100% на бюджет.

    Способ, как избавиться от кредита в таком случае весьма радикален. Проведите процедуру банкротства в отношении себя. Такая процедура подходит не всем, при этом есть определенные последствия:

    — человек, прошедший через банкротство, не может проходить процедуру в течение 5 лет после окончания реализации имущества и 8 лет после окончания реструктуризации долгов;

    — на него налагается запрет на занятие руководящих должностей в течение 3 лет.

    — в течение 5-ти лет вы не сможете открыть ИП;

    — банкрот не сможет скрывать факт пройденного банкротства, и брать на себя новые обязательства по займам без предварительного уведомления кредитной организации;

    — ваша кредитная история будет испорчена.

    Выводы

    В любом случае, начните с учета личных финансов, разберитесь куда они уходят и почему не хватает денег. Затем уже составьте план, как избавиться от кредитов, если такие имеются.

    Обращайтесь за помощью к профессионалам, которые помогут вам справиться с любой финансовой ситуацией. Требуйте подтверждения компетенций специалиста, иначе с вас могут взять деньги, а помощи не оказать.

    И помните, здесь работает правило «7 раз отмерь, 1 раз отрежь».

    До встречи на консультации!

     

    С уважением,
    Илья Кривогузов, сертифицированный международный независимый финансовый советник.