Как самостоятельно оценить свои финансы

    Историями про последствия заниженной самооценки пестрит весь интернет. Но почему-то информацию о том, что бывает еще и финансовая самооценка, держат в строгом секрете. Исправим ситуацию.

    Итак, что же такое финансовая самооценка?

    Финансовая самооценка – это совокупность двух факторов:

    1. Четко понимать свое финансовое положение, его текущее состояние.
    2. Ясное понимание потенциала своего финансового положения на будущее, как ближайшее, так и в далекой перспективе.

    Каков Ваш доход сегодня? На какой машине ездите? Снимаете или у Вас собственная квартира? Может быть, загородный дом? Ответы на эти вопросы важны, но они не дают комплексного, полного вИдения текущей финансовой ситуации.

    Тут важно все: доходы, расходы, активы, пассивы и вот это вот все, что Вы видите на рисунке ниже. Волшебный кувшин, который поможет провести общую оценку финансового состояния и получить финансовую самооценку.

    Волшебный кувшин, который поможет провести общую оценку финансового состояния картинка

     

    Финансовая самооценка в деталях

    Внутри, в самом сердце кувшина расположились Ваши активы. Это то, чем Вы владеете (что имеете в собственности) и что можете конвертировать в деньги.

    Вверху — благодатная воронка, через которую Ваши активы могут пополняться, деньги прибавляться, капитал увеличиваться.

    Если, конечно, все пришедшее Вы не сольете в предательский краник расходов.

    Груша слева резиновая, и она символизирует Ваши долги. Нажав на грушу, Вы наполните кувшин, но! Груша-то резиновая, и по умолчанию будет пытаться разжаться, вернуться в исходное положение, так сказать, вернуть свое.

    Обратите внимание, что содержимое кувшинчика неоднородное, кое-что кристаллизовалось, превратившись в “лед”. Так называемые “замороженные активы” — это ваши активы регулярного пользования (квартиры, машины, дачи и т.п.) Конечно, эти “ледышки” могут быть проданы и отправлены в верхнюю часть кувшина, но это скорее исключение, чем правило.

    Замороженные активы — лентяи. Их невозможно направить ни на расходы, ни на покупку новых активов, ни на закрытие долгов. В то время как трудолюбивые активы вполне себе могут стать расходами или закрыть долговые обязательства. Одним словом, они с легкостью передвигаются по кувшину и из него. Например, вклад без труда можно “трансформировать” в недвижимость и наоборот.

    ФИНАНСЫ — ЖИВАЯ СИСТЕМА

    В ней постоянно происходят изменения, что-то приходит, что-то уходит, перемещается внутри кувшинчика. По желанию в каждый конкретный момент времени Вы можете высчитать стоимость своих финансов. Это цифра высчитывается путем вычитания стоимости всех Ваших долгов из совокупной стоимости Ваших активов. Это и есть Ваш капитал.

    Если представить это на нашем кувшине, то выглядеть будет так — перекрываем воронку доходы, закрываем кран расходы, разжимаем руку, которая держит грушу (пусть долги будут там, где и должны). И смотрим. Вот все, что осталось внутри кувшина — это, собственно, и есть Ваш капитал. А капитал — это ключевой комплексный показатель Ваших финансов.

    Теперь посмотрим, какая же часть Вашего капитала трудится? То есть работает на Вас, чтобы Вы достигали своих финансовых целей.

    Рабочий капитал (финансовый потенциал) = Рабочие активы – Долги.

    Мы исключили активы-бездельники при расчете капитала, который работает на Вас. Поскольку активы-ледышки не принимают участия в изменении Вашего финансового состояния.

    Важно понимать, что если Ваш рабочий капитал — отрицательная величина, то Вы находитесь в положении “я работаю на деньги”, а “деньги на меня не работают”.

    Финансовая самооценка. Итог

    Итак, измерив свой совокупный капитал и рабочий капитал, мы можем сделать финансовую самооценку. В общем, у нас 3 возможных сценария:

    1. Растет капитал и потенциал. Все отлично, продолжайте двигаться в том же направлении, и проверьте, возможно, есть вариант двигаться быстрее.
    2. Капитал вырос, а потенциал упал. И снова Вы прибегли к заморозке — приобрели активы активы-бездельники. Может, Ваша жизнь станет комфортнее, но с финансовой точки зрения в целом — сложнее.
    3. Капитал и потенциал падают. Это провал, путь к нищете. Срочно примите меры, в идеале — профессиональные. Ну, Вы поняли.

    ФИНАНСОВУЮ САМООЦЕНКУ НУЖНО ДЕЛАТЬ РЕГУЛЯРНО, ПОТОМУ ЧТО:

    1. Необходимо видеть общую динамику изменения в ваших финансах. Знать локальные корреляции недостаточно.

     

    График финансовой самооценки картинка

    Это график финансовой самооценки моего клиента на периоде 2,5 года. Поскольку есть ипотека, сам капитал — отрицательная величина. При этом из графика совершенно очевидно, что динамика положительная, и скоро картина поменяется с отрицательных показателей на положительные.

    Если во время анализа Вы обнаружили, что в 1 или 2 месяца расходы больше, чем доходы, но в целом динамика положительная, то для беспокойства нет причин.  Но если ситуация повторяется из месяца в месяц, то необходимо принимать меры.

    Если во время анализа Вы обнаружили, что в 1 или 2 месяца доходы больше, чем расходы, то не спешите радоваться, если при этом общий тренд — уменьшение капитала.

    1. Необходимо осуществлять контроль, чтобы не обмануть самих себя.

    Это распространенная ловушка — иллюзия, что доход больше расхода. При этом по итогу имеют ноль, и где эта дельта доходы минус расходы — никому непонятно. Это как с похудением — спортзал, ПП и т.п., но толку — если каждое утро Вы не взвешиваетесь? Как оцифровать результаты и динамику?

    1. Финансовая самооценка — простой и доступный способ контроля своих финансов.

    Всего 15 минут всего 1 раз в месяц. Это даже удобнее и, возможно, для кого-то эффективнее, чем ведение ежедневного учета.

    Капитал растет? Поздравляю! Увидимся через месяц!

    Капитал не растет?  Все равно поздравляю, потому что Вы можете прямо сейчас записаться ко мне на консультацию, и мы решим эту задачу.

    1. Ну и наконец, я убежден, экономить каждую копейку и постоянно контролировать свои расходы — точно не Ваша мечта и не цель всей жизни.

    Финансовая цель — это формирование капитала максимально комфортным и эффективным способом.

    Капитала на достойное образование детям. Капитал, чтобы жить в удовольствие после отхода от дел. Капитал, чтобы создать и передать наследство. Да мало ли, для чего!

    Вот капитал и нуждается в Вашем контроле. А финансовая самооценка – это простой способ контроля капитала и потенциала, и их изменений с течением времени.

    Все просто. Действуйте.

    До встречи на консультации.

    С уважением,
    Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник.