Эволюция финансовой грамотности

    Автор: Ольга Мотова, независимый международный финансовый советник.

    Финансовая грамотность в России до революции, была в почете у классов высшего и среднего достатка. Дворян обучали с детства, как правильно вести большое хозяйство. Без определенного уровня финансовой грамотности в России, и не только в ней, невозможно было управлять огромными состояниями, которыми обладала знать.

    После революции, с приходом к власти большевиков и массовым истреблением дворянского сословия, количество финансово грамотных людей упало практически до нуля. Новой власти и новым подданным – по большей части крестьянам и трудягам, не было дела до финансовых знаний.

    Финансовая грамотность в XX веке

    Так исторически сложилось, что обучения финансовой грамотности в Советском государстве не было, да, собственно, и необходимости острой не было, ценности были другие, к тому же было полное доверие государству и вера в светлое будущее. Хотя, справедливости ради, надо сказать, что были известны такие финансовые инструменты, как облигация госзайма, депозиты и страхование, вот собственно и все.

    Реформа 1991-1993 годов дала начало затянувшемуся денежному кризису с его последствиями, известными многим живущим сейчас россиянам. Эффект неожиданности реформы задумывался как помощь в борьбе со спекуляцией, доходами от нетрудовой деятельности, фальшивомонетничеством, коррупцией, контрабандой. Но практически главное последствие этой реформы — потеря доверия жителей России к действиям власти.

    В августе 1998 г. по государственным долгам был объявлен технический дефолт, а в декабре этого года Россия рухнула на самое дно глубокой экономической ямы.

    События 90-х годов прошлого века однозначно наложили отпечаток на менталитет россиян. Тот момент для многих стал отправной точкой для саморазвития. Наряду с этим возникло также недоверие государству, недоверие институту денег.

    Многие помнят ситуацию, когда деньги необходимо было потратить в сжатые сроки из-за сильного роста инфляции, задержки по выплате заработной платы, задержки в выплате пенсии, разгул коррупции и преступности. Финансовой грамотности населения не было вообще, необходимо было задумываться о выживании. Экономика страны стремительно падала.

    Однако, за последние 20 лет экономика России претерпела значительные изменения, отмечались как периоды спада (2008, 2015), так и периоды подъема (2009–2014 гг.).

    Согласно данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения идут вниз уже 4 с лишним года – с 2014 г. Значит, жители России, несмотря на рост зарплат, в реальном выражении становятся беднее.

    Что значит в “реальном выражении”? Это когда прирост заработной платы (или других доходов) фактически обесценивается инфляцией: продукция и услуги растут в цене слишком быстро. То есть номинально (не учитывая инфляцию) заработок вырастает, а количество и качество продукции и услуг, которые вы способны приобрести на эти деньги, – падает.

    С 2000 по 2018 статистика по росту реальных доходов в % выглядит так:

    Следующие данные представлены за период, начиная с 1999 года:

    Финансовая грамотность в XXI веке

    Итак, начиная с 1999 года, доходы населения России резко выросли и в течение пяти лет, с 2008 по 2013 год, был достаточно стабильный и высокий реально располагаемый доход населения. Как многие воспользовались этим временем?

    Очень интересная динамика просматривается в увеличении объемов кредитования в сравнении с объемом сбережений населения за период с 2002 по 2014 год. Основой для анализа сбережений и полученных кредитов населения в банковской системе РФ является информация, представленная на официальном сайте ЦБ РФ.

    Анализируя данный график, можно увидеть, что за период с 2002 по 2005 год объемы взятых в кредит средств и сбережений практически идут на одном уровне, это можно назвать «стабильной стагнацией». В дальнейшем, по мере развития системы банковского кредитования, начиная с 2010 года, произошло резкое увеличение объемов выданных кредитов.

    При этом, вклады населения не отличаются особым оптимизмом, тем более четко выделяются периоды кризиса и резкого сокращения сбережений в банковской сфере (2008 и 2014 года). Данная тенденция наталкивает на мысль, что доверие населения существующей банковской системе отсутствует.

    Давайте посмотрим на динамику роста финансовой грамотности за это время?

    По результатам исследования Аналитического центра НАФИ, проведенного в августе 2016 г., самостоятельная оценка населения своих финансовых знаний возросла: к примеру, в 2015 г. каждый пятый россиянин считал свой уровень финансовой грамотности отличной либо хорошей, то сегодня — каждый четвертый. Так же жители России теперь чаще ведут регистрацию своих расходов и доходов.

    20082009201020112012201320152016
    Отличные/хорошие знания и навыки1715252017132024
    Удовлетворительные знания и навыки3850444441384651
    Неудовлетворительные/знаний и навыков нет3835313643493425

    Вот еще интересные данные, представленные НАФИ: «Ведение учета доходов и расходов в семье», в которых неплохо отражается финансовая грамотность населения России:

    2008200920102011201320152016
    Да, учет ведется, фиксируются все поступления и все расходы221111111279
    Да, учет ведется, но не все поступления и расходы фиксируются20131514191316
    Нет, учет не ведется, но в целом известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц45595759535856
    Нет, учет не ведется, и неизвестно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц9141214152216
    Затрудняюсь ответить4342203

    Обратите внимание, что больше половины респондентов учет не ведут, но «в целом известно», сколько денег поступило и сколько было потрачено.

    Из моей практики работы с клиентами я делаю однозначный вывод, что зачастую «в целом известно» — это незнание, сколько на самом деле тратится денег, т.к. в конечном итоге для них является настоящим сюрпризом реальное расходование денег.

    Для избавления от этой иллюзии необходимо как минимум 3 месяца (а лучше 6 месяцев) вести кропотливый учет своих расходов. И вот только после этого вам действительно будет приблизительно известно, сколько денег вы потратили в месяце, т.к. эти расходы будут вами запланированы.

    Выводы короткие

    Реальные денежные доходы населения падают, при этом потребление растет, доверие к банковской системе падает, население все глубже роет себе долговую яму. Финансовая грамотность примерно половины россиян находится практически на нуле: они не обладают достаточными знаниями в управлении своими личными финансами.

    Выход из этого есть. Это грамотное и систематическое управление своими денежными средствами/потоками. Определение целей, их приоритетность. Выбор инструментов, с помощью которых возможно достижение ваших целей. И воплощение вашего плана в жизнь. Для этого необходимо его составить — Ваш личный финансовый план.

    Если Вам это близко и необходимо, я буду рада Вам помочь.

    С уважением,
    Ольга Мотова, независимый международный финансовый советник.