Как самостоятельно накопить на пенсию, используя индивидуальный пенсионный план

    Автор Дмитрий Фаустов, независимый международный финансовый советник.

    Время неумолимо…. Лучшее время открыть пенсионный план было 20 лет назад, следующее лучшее время — СЕГОДНЯ.

    Говорят, что 40+ — это, в общем-то, еще не старость. Есть мнение, что в 40 лет жизнь только начинается. И я не буду с этим спорить. При этом люди знают, что в этом возрасте голова может болеть просто так, а недосып отражаться на выражении лица, трудоспособности и общем самочувствии и т.д.

    Вроде 40 — это еще не приговор, тем не менее — первые ощутимые возрастные изменения «на лицо» и на лице. К тому же кругом трубят про пенсионный возраст, про его увеличение, и непонятно, что будет дальше. Есть объективные причины задуматься о будущей пенсии. И это факт.

    А как по-другому в нашей стране?

    Если в 25 нам кажется, что через год мы можем стать мультимиллионерами, покорить мир и захватить Атлантиду, то после 40 просыпаешься и понимаешь, что чудес не бывает, что все строится и делается своими руками, что с неба на голову богатства не падают! Люди в этом возрасте понимают, какая ситуация в стране. В какую пропасть мы катимся.

    99% населения этой возрастной категории беспокоит самый главный вопрос — на что жить в старости, когда стал нетрудоспособным? Ведь в России пенсия — это присутствие возраста и абсолютное отсутствие денег.

    Что делать, если государственная пенсия похожа на сдачу?

    Ответ, на мой взгляд, давно очевиден — необходимо брать все в свои руки, государство уже лет как 30 в этом вопросе не помощник. Необходимо самостоятельно планировать свою пенсию. И тут возникает еще одна головная боль — как можно что-то планировать в стране, где за последние 30 лет было 3 дефолта?!!

    Многие уже «допланировались», что в 1992 году остались без своих накоплений. Да и где копить? Какими инструментами пользоваться? В какой валюте? Масса вопросов. Где искать ответы? Об этом чуть позже.

    Выбор инструментов задача сложная, но не безнадежная

    В ПФР деньги пенсионеров таинственным образом бесследно «растворяются». НПФ — это отдельная история, достаточно одного примера Бориса Минца, укравшего миллиарды рублей у россиян и все становится ясно. Банки доходности не дают, еженедельно отзывают лицензии. На рынке недвижимости стагнация. Рубль упал ниже плинтуса и продолжает катиться в АД без адреса и почтового индекса.

    Драгоценные металлы? Возможно. Как минимум получится сохранить то, что накопил. Бизнес? Опасно. В России бизнес все равно, что лотерея. А вероятность выиграть в лотерею меньше, чем вероятность, что Вас убьет молния… Фондовый рынок доходность дает, но есть определенные риски потери капитала. И немалые. Возможно, подойдут страховые контракты и аннуитеты?!!!

    Бедность не порок, но выбор каждого. А что выбираешь ты?

    Больше всего задуматься о «золотом возрасте» заставляют нынешние пенсионеры, просящие милостыню на улицах. Уж не от хорошей жизни им приходится так унижаться… Больно смотреть, как люди прошедшие всю войну или отпахавшие всю жизнь на заводе верой и правдой, стоят в переходах метро и просят о помощи.

    Противно даже думать о том, что великий народ, совершивший не один великий подвиг, вынужден влачить жалкое существование. В детстве у меня перед глазами было достаточно примеров… Один из них… Бабушка-пенсионерка, ветеран войны, не может купить себе билет на автобус, чтобы поехать на рынок. Вернее не то, что не может, а не хочет, т.к. это цена буханки хлеба, которая и так под счет.

    Поэтому она 5 км идет туда пешком, а обратно с сумкой продуктов. Казалось бы, зачем ей такой труд, купила бы в магазине. Но как оказалось, в магазине цены немного дороже рыночных. И едет она туда, чтоб сэкономить на лишнюю буханку хлеба. Не знаю, на сколько люди в Москве смогут понять меня… Но я эту картину помню хорошо.

    А что дальше? Пример из моего личного опыта

    Абсолютно каждый человек достигнет пенсионного возраста. Факт. Активный труд рано или поздно закончится. Чем ближе к пенсии, тем дешевле мы становимся на рынке труда. Абсолютно точно.

    Когда мне было 16 лет, в 2007 году, большую популярность набирали негосударственные пенсионные фонды.

    Когда я решил перевести в НПФ свои накопления (да-да, на тот момент я иногда подрабатывал на летних каникулах в колхозе, чтобы заработать собственные деньги, и у меня были пенсионные накопления), брат мне сказал: «Ты идиот, передаешь свои накопления кому-то в частные руки, это не надежно, у нас в стране один гарант — это государство». Ну-ну.

    А с 2009 года с ПФР началось вообще что-то совсем немыслимое. Каждый год новые пенсионные реформы.

    А что дальше? Я принял для себя решение, что надеяться на государственную пенсию — это что-то из области фантастики. Меня давно озадачил этот вопрос, не смотря на то, что я еще достаточно молод.

    3 года назад, в 25 лет, я создал для себя пенсионный план.

    Пусть хоть пенсионный возраст и увеличили до 65 лет, мой пенсионный план позволит мне отойти от дел и наслаждаться жизнью в 60. Сколько я буду получать? Расскажу чуть позже, читаем внимательно.

    Вы не виноваты, но выход есть

    Индивидуальный пенсионный план позволит вам жить на пенсии достойно картинка

    Интересно вот что, общаясь с людьми своего возраста, я замечаю, что тема пенсионного планирования их беспокоит. Мне это греет душу. Становится даже как-то спокойнее за свое поколение. Людям за 40, касаясь вопроса пенсии, приходится преодолевать трудности, переступать через себя. Ведь все они родились в СССР, а тогда их будущее и будущее их родителей было расписано на долгие годы вперед.

    Этим я хочу сказать, что их не научили заботиться о будущем, их не научили заботиться о себе. За них это делало государство. Все было и так понятно. Но государство бросило их на произвол судьбы в один прекрасный день. А сегодня им приходится перестраивать свое мышление, это колоссальный труд.

    Думаю, если бы 40 лет назад кто-то сказал про то, что нужно думать о своей пенсии, все брать в свои руки, что государство не обеспечит им старость, его бы сожгли на костре как Джордано Бруно. Настолько непоколебимая вера была у людей. Возможно, где-то в глубине души некоторых советских жителей еще теплится надежда, что все наладится, что все станет как прежде. Но, увы и ах!

    Гордость – от слова гордыня или радость за что-то?

    Я горд, что освоил такую социально-значимую профессию и у меня есть возможность давать людям эту информацию, участвовать в развитии финансовой культуры в моей стране и повышения финансовой грамотности и ответственности ее граждан.

    Я рад, что молодое поколение, все чаще и глубже интересуется вопросом пенсионного планирования. Многих подкупает то, что сегодня они могут лепить свое будущее, используя минимальные ресурсы – ведь в помощь им работаем мы, финансовые советники.

    Думаю, пора перестать ругать государство, от этого ничего не изменится. Не нужно перекладывать ответственность на третьих лиц, возьмите штурвал жизни в свои руки и начните двигаться в направлении достойной старости. Сегодня есть много возможностей для обеспечения собственного будущего. Изучите рынок, изучите предложения, изучите продукты. Нет времени? Не разбираетесь в финансах? Обратитесь к квалифицированному специалисту. Выберите человека по душе, вам ведь с ним идти по жизни.

    Создай пенсионный план

    Есть 2 вида создания пенсионных планов, возможны следующие варианты:

    • внести большую сумму единовременно, и она с каждым годом будет становиться все больше, или с первого же месяца даст ренту;
    • регулярно вносить комфортные суммы, которые за счет капитализации, за счет сложного процента через 15-30 лет увеличатся в разы.

    Свой индивидуальный пенсионный план я формирую из небольших ежемесячных взносов в 200 $, что никак не отражается на качестве моей текущей жизни.

    Сформированный капитал позволит получать пожизненную ренту в 2000 $. При этом можно единовременно внести 100 000 $ под 8% годовых на 20 лет и получать доход чуть больше 1000 $. На мой взгляд, самый оптимальный инструмент, по соотношению риск-доходность-надежность-легальность-доступность, это страховые контракты. Доходность в долгосрочной перспективе дают хорошую, выше инфляции, в среднем 6-8% годовых в валюте.

    Гарантия для пенсионного плана превыше всего…

    В надежности страховых компаний не может быть сомнений, так же как и в страховых контрактах. Почему?

    Во-первых, в случае каких-то форс-мажоров: приставы, кредиторы и т.д. — капитал из страхового полиса нельзя изъять в пользу кого-либо из них на законном основании.

    Во-вторых, есть льготы по налогообложению, т.е. по закону можно не платить налог на прибыль, пока действует ваш полис, что позволит вашему капиталу расти быстрее, чем в остальных инструментах.

    В-третьих, как правило, если у страховой компании «все плохо», ее выкупает более крупная компания и сохраняются обязательства перед вами, либо есть перестраховочные компании, которые в случае банкротства берут обязательства на себя. Перестраховочные компании — это глыбы страховой индустрии, которые работают не одну сотню лет. То есть риск потери капитала равен 0.

    Как говорил великий О. Бендер: «Гарантию дает только страховой полис». А для пенсионного плана, в первую очередь, необходимо использовать только надежные инструменты.

    Одним из дополнительных плюсов страховых контрактов может быть — страховое покрытие, которое можно использовать как финансовую защиту вашего плана. Все страховые контракты легальны с точки зрения Российского законодательства. Доступны абсолютно любым слоям населения.

    Таких образом, можно сделать вывод, что страховой контракт может выполнить целый комплекс задач: и накопить, и сохранить, и защитить. А для личного пенсионного плана ничего больше не нужно.

    Так что переходите в раздел контакты и записывайтесь на консультацию.

    С уважением,
    Дмитрий Фаустов, независимый международный финансовый советник.