Богатая старость. Сколько вам нужно денег?

    Автор Мария Тараско, независимый международный финансовый советник.

    Вы когда-нибудь задумывались о том, как обеспечить себе безбедную старость? Если да, то вы один из немногих. В России люди предпочитают не думать об этом совсем, в то время как в Европе и США создание пенсионного капитала считается важной жизненной задачей. И именно такой подход позволяет местным пенсионерам считаться богатыми, путешествовать и наслаждаться жизнью.

    На кого рассчитывать в старости?

    Когда мы обсуждаем необходимость создания пенсионного капитала, я часто слышу от клиентов, что они рассчитывают на детей. Но какой уровень смогут обеспечить вам дети? Достаточен ли он будет? Обеспечиваете ли вы такой уровень жизни сами своим родителям?

    Как показывает практика, стабильно высокий уровень жизни обеспечивают родителям только люди, которые умеют распоряжаться деньгами, имеют собственные накопления и не рассчитывают на чью-то помощь в материальном плане.

    Навык управления личными финансами возникает благодаря личному примеру наших родителей. Для того, чтобы дети могли нас обеспечить в старости, нам нужно их обучить следующим навыкам:

    • Умение зарабатывать деньги. Сюда входит и воспитание характера, и обеспечение хорошего образования.
    • Умение сохранять и приумножать заработанное.

    Мои родители сами никогда много не зарабатывали, но деньги у них всегда были. Моя мама умела грамотно распределить денежные потоки. И я благодарна ей за это умение, так как, глядя на нее, и я научилась этому.

    Создание личного капитала для формирования рентного дохода в старости – одно из проявлений этого умения. Поэтому, если вы не смогли создать себе ренту к преклонному возрасту, то рассчитывать на детей бессмысленно.

    Скорее вы им будете помогать с выплатой ипотеки, а не они вам.

    Недвижимость как способ обеспечить себя на пенсии

    Следующим способом обеспечения старости большинство россиян считают покупку недвижимости и сдачу в найм.

    Способ неплох, но также вызывает ряд вопросов.

    1. Сколько квартир вам нужно сдавать в найм, чтобы обеспечить себе нужный уровень жизни?
    2. Что вы будете делать, если законы изменятся и подобную деятельность запретят?
    3. Что вы будете делать, если с домом что-то произойдет, и вы не сможете найти квартирантов?
    4. Будут ли у вас силы и здоровье заниматься этим бизнесом в преклонном возрасте?
    5. До скольких лет вы сможете этим заниматься и что будете делать потом?
    6. Что вы будете делать, если что-то произойдет, например, с вашим здоровьем и срочно потребуются деньги? Квартиры, как известно, актив малоликвидный, быстро и выгодно продать крайне сложно. И после продажи вы теряете свою ренту.

    Поэтому очень важно серьезно подойти к этому вопросу и использовать различные финансовые инструменты для создания ренты.

    Какой капитал нужен для комфортной старости?

    Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно задумываться о ней как можно раньше картинка

    Первое, нам нужно четко понимать, сколько нужно денег на пенсию. Минимальный уровень – это обеспечение минимальных потребностей:

    • Еда
    • Одежда
    • Коммунальные платежи, жилье
    • Транспорт
    • Связь
    • Лекарства

    У каждого этот минимум свой. Он зависит от страны и региона проживания, а также личных финансовых привычек. Комфортным уровнем обеспечения на старости считается доход равный 70-80% от суммы, которую мы ежемесячно расходуем в активном возрасте. Если сумма ренты на старости больше 80% от дохода в активном возрасте, то вы добились финансового успеха.

    Давайте посчитаем, сколько денег нужно, чтобы получать 80% от дохода. Предположим, что человек в активном возрасте жил на 100 тысяч рублей. Соответственно, для комфортного уровня жизни на пенсии ему нужно минимум 80 тысяч рублей.

    Я думаю, очевидно, что государственное пенсионное обеспечение не может нам помочь в решении данной финансовой задачи. Поэтому накопить на пенсию себе придется самостоятельно.

    Рассчитаем необходимую сумму

    Наши входные данные для расчета:

    • Ожидаемая ежемесячная рента: 80 000 рублей.
    • Возраст человека: 35 лет.
    • Возраст начала получения рентных платежей: 60 лет.

    При расчете пенсии, нужно учитывать, что покупательная способность денег с каждым годом уменьшается. Вспомните, что можно было купить на 80000 рублей, например,15 лет назад и что можно сейчас. Реальная инфляция в России составляет порядка 8-10% в год. Поэтому текущие 80 тысяч через 25 лет превращаются в 547 878 рублей в месяц (при инфляции 8% в год).

    Реальная инфляция доллара составляет всего 2-3%, что существенно ниже. Поэтому долгосрочные накопления я рекомендую делать в долларах.

    80000 рублей по курсу 65 рублей за доллар составляет 1230 $. С учетом инфляции через 25 лет нам нужна рента 2575 долларов, чья покупательная способность будет равна 1230 $ сейчас.

    Произведя нехитрые расчеты, мы получаем, что для обеспечения такой ренты нам надо накопить 525 000 долларов. Его хватит на 30 лет, если деньги будут вложены в консервативные инструменты с доходностью 4% годовых.

    При умеренном портфеле под 8% годовых в валюте мы видим, что нужно откладывать по 548 $ ежемесячно, чтобы достичь цели. Что вполне доступно.

    Время – деньги!

    Если же мы увеличим срок накоплений, например, начнем формировать пенсионный капитал в 30 лет, то вносить ежемесячно нужно всего 350 долларов. Всего на пять лет раньше начинаем и нам нужно откладывать почти в 2 раза меньше! Время играет очень большую роль при создании капитала. Каждый год промедления стоит вам очень дорого.

    Агрессивные инвестиции с высокой доходностью можно использовать, если вам еще не исполнилось 35 лет. Так как при таких инвестициях есть риск потери большей части средств.

    И если вам сейчас уже больше 35, и лет через 5 после начала инвестирования случится неприятность, то восстановить ваши накопления у вас не будет времени. Как говорит народный фольклор “тише едешь, дальше будешь”.

    В следующей статье я расскажу, какие инструменты можно использовать для создания пенсионного капитала.

    С уважением,
    Мария Тараско, независимый международный финансовый советник.